Edukasi Asuransi, Unit Link

Investasi di Asuransi? Tidak!

Banyak orang mengambil produk asuransi dengan tujuan investasi, seperti untuk pendidikan anak, pensiun, atau sekadar menyimpan dana supaya bisa ditarik sewaktu-waktu dibutuhkan. Tapi pada saat mau ambil dana, di tahun keberapa pun itu, ternyata jumlahnya tidak sesuai dengan yang dibayangkan di awal.

Hal ini tak lepas dari penawaran agen, yang memang banyak sekali yang menawarkan asuransi dengan bahasa tabungan atau investasi, atau menyebutnya asuransi pendidikan, asuransi pensiun, dan sebagainya.

Tapi agen asuransi pun tak sepenuhnya bisa disalahkan. Hal ini juga tak lepas dari kebijakan perusahaan asuransi jiwa yang membuat produk asuransi yang dikaitkan dengan investasi (PAYDI) alias unitlink, dan menjadikannya produk unggulan yang dijual ke masyarakat, dan produk itu pula yang ditrainingkan cara-cara penjualannya kepada para agen.

Perusahaan asuransi pun mungkin bisa berkilah, produk unitlink dibuat karena masyarakat menginginkan produk asuransi yang memberikan manfaat lebih daripada produk tradisional. Dan faktanya, memang industri asuransi meroket sejak produk unitlink diperkenalkan pada awal tahun 2000-an.

Selain itu, juga ada otoritas yang mengizinkan.

Jadi bagaimana sebaiknya?

Saya agen asuransi, dan produk unggulan yang dijual di perusahaan tempat saya bernaung adalah unitlink. Tapi terus-terang saya sama sekali tidak sarankan unitlink untuk tujuan investasi.

Kenapa? Ada dua alasan pokok.

Pertama, fungsi utama asuransi itu adalah proteksi, jaga-jaga dari hal-hal yang tidak diinginkan, yang bisa terjadi kapan saja. Contoh: sakit, kecelakaan, cacat, meninggal dunia. Sedangkan investasi itu justru ditujukan untuk hal-hal yang diinginkan dan waktunya bisa direncanakan. Contoh: sekolah anak, liburan, perjalanan ibadah, pensiun. Jadi, dari segi fungsi saja asuransi dan investasi itu bukan hanya berbeda, tapi bertolak belakang.

Kedua, potongan biaya di produk unitlink itu sangat besar. Jika tujuannya investasi, tentu saja ini akan menggerus hasil investasi. Kenapa potongannya sangat besar? Karena ada manfaat asuransinya. Manfaat asuransi ini tidak gratis, karena untuk membayar klaim kepada nasabah yang terkena risiko, perusahaan asuransi harus mencadangkan sejumlah dana dan dana ini diambil dari premi nasabah.

Sebesar apa potongan biaya di produk asuransi unitlink? Tergantung manfaat asuransinya. Semakin besar manfaat asuransi (yaitu uang pertanggungan jiwa dan rider), semakin besar potongannya.

Jika anda pernah keberatan dengan biaya administrasi di tabungan bank yang nilainya sekitar belasan ribu per bulan, ketahuilah bahwa itu belum ada apa-apanya dibanding biaya administrasi di asuransi yang bisa mencapai 2-3 kali lipat.

Dan biaya administrasi di asuransi itu hanyalah sebagian kecil dari total biaya yang dikenakan. Ada lagi biaya yang lebih besar, yaitu biaya akuisisi, yang pada tahun pertama saja bisa mencapai 100% dari premi yang anda setorkan. Bayangkan, 100% itu artinya kalau anda setor 1 juta per bulan, maka seluruhnya hangus. Jadi, bagaimana investasi mau untung?

Dan biaya akuisisi ini masih dikenakan hingga 5 tahun dengan totalnya bisa mencapai 200% dari premi tahunan. Sebagai gambaran, jika premi anda 1 juta per bulan (12 juta per tahun), total biaya akuisisi yang dikenakan selama lima tahun bisa mencapai 24 juta.

Tapi itu bukan yang terbesar. Masih ada lagi potongan yang lebih besar daripada biaya akuisisi, yaitu biaya asuransi (cost of insurance). Besarnya biaya asuransi tergantung UP dasar dan rider yang diambil. Awalnya mungkin kecil (standar 10-20% dari premi, ada juga yang sampai 40-an%), tapi biaya ini naik setiap tahun seiring bertambahnya usia nasabah sehingga lama-lama bisa melebihi premi, dan dikenakan seumur hidup (atau selama polis masih aktif). (Selengkapnya tentang struktur biaya unitlink, bisa dibaca di SINI).

Jadi, bagaimana mungkin investasi di asuransi bisa untung?

Kalau memang berinvestasi di asuransi tidak disarankan, kenapa produk asuransi ada investasinya?

Pada produk unitlink, fungsi investasi adalah sebagai cadangan dana agar polis tetap aktif. Jadi, aktifnya manfaat asuransi tergantung keberadaan nilai investasi. Kalau dananya ditarik, saldo berkurang dan akan lebih cepat habis karena potongan biaya asuransi terus berjalan.

Jadi, bagi anda yang bertujuan investasi, pilihlah instrumen yang memang ditujukan khusus untuk investasi. Misalnya: deposito, reksadana, saham, obligasi, emas, tanah, properti, atau memodali suatu bisnis. Boleh juga seperti cara orangtua kita dulu, berinvestasi dengan menanam pohon dan memelihara ternak.

Dan jika anda ambil asuransi, walaupun itu produk unitlink yang ada investasinya, niatkan untuk tujuan proteksi.

Itu. []


Untuk konsultasi asuransi secara GRATIS, silakan menghubungi saya:

Asep Sopyan (Senior Business Partner ASN)

HP/WA: 082-111-650-732 | Email: myallisya@gmail.com | Youtube: Asep Sopyan Network

Atau:

Cari Agen Allianz di Kota Anda

Edukasi Asuransi

9 Kesalahan Umum dalam Berasuransi

Gambar oleh Gerd Altmann dari Pixabay

Di lapangan, tak jarang saya menemukan orang-orang yang sebetulnya sudah bagus mau ambil asuransi tapi dengan tujuan atau cara yang tidak tepat. Hal ini dapat menyebabkan asuransi yang diambilnya tidak memberikan manfaat secara optimal. Tentunya kita tidak mau, bukan, sudah keluar uang lumayan besar setiap bulan atau setiap tahun, ternyata tidak dapat membantu kita pada saat dibutuhkan, atau tidak memberikan hasil sesuai yang diharapkan.

Kita perlu memahami kekeliruan-kekeliruan tersebut agar tidak terulang pada diri kita, dan agar kita bisa mendapatkan manfaat yang optimal dari asuransi.

Ada sembilan kesalahan umum yang lazim terjadi pada orang-orang yang mengambil asuransi.

1. Mengambil asuransi untuk tujuan menabung atau investasi

Sesuai arti harfiahnya, asuransi itu proteksi, bukan tabungan atau investasi. Apa bedanya? Proteksi itu jaga-jaga jika terjadi sesuatu yang tidak diinginkan yang bisa terjadi kapan saja, sedangkan menabung dan investasi itu persiapan dana untuk suatu kebutuhan yang diinginkan atau direncanakan di masa depan.

Memang, produk asuransi yang banyak ditawarkan zaman sekarang, yaitu unitlink, ada investasinya. Tapi produk tersebut tetaplah produk asuransi. Jika ingin berinvestasi melalui produk tersebut, perlu disadari bahwa potongan biaya-biayanya sangat besar setiap bulannya, dan itu akan menggerus nilai investasi anda. Sudah banyak sekali kasus orang yang merasa tertipu dan rugi karena saat dana ditarik, jumlahnya jauh lebih kecil daripada dana yang telah disetorkan.

Jadi, walaupun produk asuransi yang anda ambil itu jenisnya unitlink, tujuannya tetap proteksi. Yang dilihat adalah sisi proteksinya, bagus atau tidak, mencukupi atau tidak. Sedangkan sisi investasinya berfungsi untuk menjaga keberlangsungan proteksi, bukan diambil untuk keperluan lain.

2. Mendahulukan asuransi untuk anak

Kadang ada orangtua karena saking sayangnya dengan anak, dia ambilkan asuransi untuk anaknya lebih dahulu tapi dia sendiri sebagai orangtuanya tidak. Kenapa ini salah? Karena kalau terjadi apa-apa pada orangtua, siapa yang akan melanjutkan membayar polis? Oke, mungkin bisa ditambahkan manfaat pembebasan premi. Tapi yang lebih penting, siapa yang memberi makan si anak kalau orangtuanya tidak ada dan tidak meninggalkan warisan yang banyak?

Ini ibaratnya kalau di pesawat, ketika terjadi keadaan darurat, si orangtua memasangkan pelampung untuk anaknya lebih dahulu. Kenapa ini salah? Karena kalau terjadi sesuatu lebih dulu pada orangtua, anak tidak akan bisa menolong. Dan bukan hanya itu, si anak pun bisa tidak tertolong walaupun sudah memasang pelampung.

3. Manfaat asuransinya kecil

Manfaat kecil di sini dibandingkan dengan premi yang dibayarkan. Ditinjau dari konsep asuransi sebagai proteksi, tentunya tujuan proteksi jadi tidak tercapai. Dan jika pun tujuannya ingin investasi, tetap sulit dicapai karena terbentur potongan biaya yang terlalu besar.

Ada orang punya polis dengan premi 500 ribu per bulan, tapi UP jiwanya hanya 50 juta, dan manfaat lain seperti kecelakaan dan sakit kritis pun hanya beberapa puluh juta saja, padahal usia masih muda. Uang 50 juta mungkin terlihat besar, tapi dalam kondisi kena musibah, itu akan sangat kurang sekali. Saat saya bilang dengan premi segitu bisa mendapat UP 1 miliar (jika UP jiwa saja), atau 250 sd 500 juta (jika ditambah rider kecelakaan, cacat, dan sakit kritis), dia kaget.

Yang paling ekstrem, saya pernah mendapati ada nasabah yang punya polis di suatu asuransi dengan premi 100 juta setahun, dan itu full premi (premi dasar semua tanpa top up berkala, enak banget agennya), UP jiwanya hanya 500 juta alias hanya 5x dari premi tahunan, padahal usianya baru 30 tahunan. Lalu saya buatkan polis dengan UP jiwa 5 miliar, premi hanya 26 juta per tahun. Kalau mau investasi, selisihnya 74 juta silakan ditaruh di deposito atau reksadana.

Polis dengan manfaat asuransi yang kecil-kecil seperti itu banyak sekali. Sebabnya ada dua kemungkinan:

  • Produknya tidak memungkinkan memberikan manfaat yang besar, karena iming-imingnya lebih ke investasi. Tapi yang mengherankan, kok full premi ya, karena biaya akuisisinya jadi besar sekali. Jelas ini pengerukan thd uang nasabah. Jika ingin menawarkan investasi besar, seharusnya top up berkala atau premi savernya yang diperbesar, atau tawarkan single premium sekalian.
  • Agennya menawarkan seperti itu agar preminya bisa balik setelah sekian tahun. Jadi agennya mempertimbangkan sisi investasinya juga. Its oke, walaupun soal premi yang bisa balik itu sifatnya tidak dijamin. Dan jadi tidak oke jika premi yang ditawarkan ke nasabah seluruhnya ditaruh sebagai premi dasar, karena berarti agennya mengambil komisi terlalu banyak.

Sementara pada saat yang sama, nasabah yang memang masih awam, tidak paham bahwa uangnya telah diambil banyak sekali oleh perusahaan asuransi atau agen asuransi tanpa mendapatkan timbal balik berupa manfaat asuransi yang memadai.

4. Ambil asuransi karena gak enak sama temen atau sodara

Ambil asuransi dari teman atau saudara yang menjadi agen asuransi itu tidak salah, tapi kalau alasannya karena gak enak, itu bisa berisiko terhadap diri sendiri. Yang lebih penting itu kenali manfaat asuransi yang diambil, apakah sesuai kebutuhan atau tidak. Jangan sampai setelah ambil asuransi, ketika terjadi sesuatu ternyata tidak bisa diklaim karena manfaatnya tidak sesuai.

5. Tidak tahu manfaat asuransi yang diambil

Banyak orang mengaku sudah punya asuransi, tapi ketika ditanya manfaat apa saja yang terdapat dalam polisnya, mereka tidak bisa menjawab. Polis itu jangan sekadar dikoleksi, tapi harus diketahui dan dipahami manfaatnya. Asuransi itu ada bermacam-macam tergantung risiko yang ditanggungnya. Pastikan anda tahu kejadian apa saja yang bisa diklaim. Baca polis dan tanyakan kembali pada agen jika kurang paham.

6. Tidak baca polis

Banyak orang setelah menerima buku polis lantas langsung menyimpannya di lemari. Mestinya dibaca dulu setidaknya di bagian data polis, jika ada yang kurang paham tanyakan kepada agen atau baca isi polisnya. Setelah dipahami, barulah disimpan di tempat penyimpanan yang aman.

Buku polis asuransi memang bukan bacaan yang mengasyikkan karena isinya pasal-pasal dan tulisannya kecil-kecil, mirip dengan kitab hukum. Tapi ini bukan alasan untuk tidak memahami isinya.

Yang dikhawatirkan karena tidak baca polis adalah anda tidak memahami atau salah memahami manfaat polis yang dimiliki. Terkadang banyak orang menyalahkan agen bukan semata karena si agennya yang salah, tapi nasabah pun tidak membaca polisnya.

7. Tidak memantau perkembangan polis

Nah, ini kesalahan yang mengherankan. Biasanya terhadap uang itu orang sangat perhatian hingga ke recehan yang paling kecil. Tapi terhadap uang premi yang disetorkan secara rutin ke perusahaan asuransi, kenapa banyak orang yang abai dan memilih percaya saja? Maunya tahu hasil akhirnya saja, dan hasilnya harus untung sesuai yang dibayangkan di awal, tapi saat ditarik ternyata mengejutkan. Akhirnya banyak yang ngamuk-ngamuk di kantor asuransi dan dilanjutkan di media sosial.  

Jika sadar sejak awal dan ternyata salah beli asuransi, setidaknya kerugian yang dialami tidak perlu terakumulasi.

Perkembangan nilai investasi polis dapat dipantau di laporan bulanan yang dikirim ke alamat rumah atau ke email, dan sekarang ini banyak perusahaan asuransi juga sudah menyediakan portal online yang dapat diakses setiap saat. Jadi tak ada alasan untuk kaget saat mau tarik dana, mestinya. Jika tidak ada laporan secara rutin, segeralah menanyakan ke perusahaan asuransi atau melalui agen.

8. Tidak melakukan evaluasi terhadap polis asuransi secara berkala

Kadang ada orang ketika ditanya apakah sudah punya polis asuransi, dijawab sudah. Kapan ambilnya, ternyata belasan tahun lalu. Nah, polis yang diambil belasan tahun lalu itu kemungkinan besar tidak mencukupi lagi manfaatnya di masa sekarang. Misalnya jika asuransi jiwa, perlu dilihat UP-nya berapa. UP 50 juta tahun 2002 mungkin terasa besar, tapi sekarang tak seberapa. Kalau asuransi kesehatan, plan kamar 200 ribu dulu sudah wah, sekarang kamar kelas 3 saja sudah tidak dapat.

Jadi, penting untuk mengevaluasi polis secara berkala, disesuaikan dengan perkembangan penghasilan, pertambahan anggota keluarga, inflasi, dan sebagainya.

9. Tidak jujur dengan kondisi kesehatan

Kejujuran merupakan syarat sahnya sebuah polis asuransi, sesuai dengan prinsip utmost good faith atau itikad baik. Polis yang diketahui tidak jujur, klaimnya akan ditolak, bahkan polis pun bisa dibatalkan.

Contoh tidak jujur, misalnya ada riwayat sakit tapi tidak disampaikan di form SPAJ (Surat Pengajuan Asuransi Jiwa). Jika terjadi klaim yang berat di tahun-tahun awal, perusahaan asuransi akan melakukan investigasi untuk memastikan kebenaran klaim dan kesesuaian dengan data yang disampaikan di SPAJ. Jika tidak sesuai, itu bisa jadi alasan bagi perusahaan asuransi untuk menolak klaim.

Demikian. []


Untuk berkonsultasi tentang asuransi, silakan menghubungi saya:

Asep Sopyan (Senior Business Partner ASN)

HP/WA: 082-111-650-732 | Email: myallisya@gmail.com | Tinggal di Tangerang Selatan | Jadi agen asuransi Allianz sejak November 2011

Atau:

Cari Agen Allianz di Kota Anda

Edukasi Asuransi

Asuransi Itu Biaya dan Biaya Itu Hangus, Tapi …

Ini adalah fakta dalam asuransi, dan mindset anda dalam berasuransi harus disesuaikan dengan fakta ini. Jika tidak disesuaikan, anda akan merasa rugi.

Asuransi itu biaya dan biaya itu hangus. Ini fakta yang harus disadari.

Tapi ada tapinya. Apa itu? Biaya yang dibayarkan untuk asuransi jauh lebih kecil jika dibandingkan biaya yang timbul dari musibah yang mungkin terjadi jika tanpa asuransi.

Perbandingannya antara puluhan hingga ribuan kali lipat, tergantung jenis asuransi dan profil nasabah.

Contoh: asuransi kesehatan. Premi asuransi kesehatan hanya beberapa ratus ribu sebulan atau beberapa juta setahun, tapi dapat menanggung biaya sakit mulai dari puluhan juta, ratusan juta, hingga miliaran.

Orang dapat saja keberatan membayar biaya ratusan ribu sebulan, dan dia memilih tidak mengambil asuransi kesehatan, tapi yakinlah bahwa membayar biaya ratusan juta ketika sakit itu jauh lebih berat dan belum tentu mampu.

Tapi kan belum tentu sakit? Ya, betul. Tapi mungkin juga sakit. Iya kan?

Jadi ini pilihan saja: membayar ratusan ribu setiap bulan (yang pasti terjadi jika ikut asuransi), atau membayar ratusan juta sekaligus (yang belum tentu terjadi tapi mungkin terjadi).

Tak ada yang memaksa. Setiap pilihan di atas ada konsekuensinya. Itu saja yang perlu disadari.

Contoh lagi: asuransi rumah. Premi asuransi rumah hanya beberapa ratus ribu sampai beberapa juta setahun (tidak ada yang bulanan), tapi dapat menanggung biaya kerusakan rumah mulai ringan hingga total, yang butuh biaya mulai puluhan juta hingga miliaran rupiah.

Orang dapat saja keberatan membayar beberapa ratus ribu setahun, dan dia memilih tidak mengambil asuransi rumah. Tapi yakinlah bahwa ketika terjadi kerusakan yang berat, entah akibat kebakaran atau gempa, biaya yang harus dia bayar akan jauh lebih besar.

Tapi kan belum tentu kebakaran? Ya, betul. Tapi mungkin juga kebakaran, ya kan? Siapa yang tahu.

Jadi ini pilihan saja: membayar beberapa ratus ribu setiap tahun (yang pasti terjadi jika ikut asuransi), atau membayar ratusan juta hingga kehilangan rumah (yang belum tentu terjadi tapi mungkin terjadi).

Tak ada yang memaksa. Setiap pilihan di atas ada konsekuensinya. Itu saja yang perlu disadari.

Begitu pula dengan asuransi jenis lainnya, baik asuransi jiwa, asuransi kecelakaan, asuransi penyakit kritis, asuransi perjalanan, asuransi mobil, asuransi pengiriman barang, dan sebagainya. Premi yang dibayar jauh lebih kecil daripada nilai aset yang dilindunginya.

Sama seperti halnya satpam di komplek atau di rumah kita, gajinya jauh lebih kecil daripada harga rumah berikut isinya dan para penghuni yang dijaganya.

Harga program antivirus komputer jauh lebih kecil dibanding nilai data yang dilindunginya.

Harga casing HP jauh lebih kecil dibanding harga HP.

Harga helm tak seberapa sedangkan batok kepala tak ternilai harganya.


Bagaimana dengan produk asuransi unitlink alias asuransi plus investasi, yang banyak ditawarkan para agen maupun financial advisor di bank, apakah hangus juga?

Ya, sama. Unitlink terdiri atas dua bagian: asuransi dan investasi. Bagian asuransinya itu biaya, dan biaya tsb hangus. Ada biaya administrasi, biaya akuisisi (antara lain untuk komisi agen penjual), biaya pengelolaan investasi, dan biaya asuransi (atau cost of insurance atau iuran tabarru dalam asuransi syariah, yaitu biaya untuk mendapatkan manfaat asuransi), itu semua hangus alias tidak kembali ke nasabah.

Yang dapat kembali ke nasabah adalah bagian investasinya, tapi perlu dicatat bahwa nilai investasi ini tidak dijamin dan mengandung risiko (terpengaruh kondisi pasar saham dan kondisi ekonomi secara umum), serta penggunaannya terutama adalah untuk membayar biaya-biaya polis (kecuali biaya akuisisi, yang dipotong langsung dari premi) agar proteksi tetap berlangsung. Sebelum anda dapat menarik nilai investasi dari polis unitlink anda, dana yang ada akan dipotong untuk membayar biaya-biaya tsb terlebih dahulu jika sudah waktunya jatuh tempo pemotongan biaya.

Sekali lagi, asuransi itu biaya dan biaya itu hangus. Jadi, jangan berharap untung dari asuransi, walaupun itu produk asuransi yang ada tabungan atau investasinya. Niatkanlah berasuransi untuk tujuan proteksi, yaitu untuk menghindari pengeluaran besar akibat suatu musibah yang mungkin terjadi.

Demikian, semoga bermanfaat. []


Untuk konsultasi tentang asuransi, silakan menghubungi saya:

Asep Sopyan (Senior Business Partner ASN)

HP/WA: 082-111-650-732 | Email: myallisya@gmail.com | Tinggal di Tangerang Selatan | Jadi agen asuransi Allianz sejak November 2011

Atau:

Cari Agen Allianz di Kota Anda