Asuransi kesehatan kumpulan adalah asuransi kesehatan yang diperuntukkan bagi karyawan perusahaan/lembaga dan dapat menyertakan anggota keluarga dari karyawan. Termasuk perusahaan/lembaga adalah PT, firma, CV, UD, koperasi, yayasan, LSM, ormas, hingga toko-toko atau warung, yang penting memiliki akta pendirian perusahaan/lembaga dan atau NPWP. Tentu saja pemilik atau pimpinan perusahaan/lembaga pun dapat menjadi peserta.
Asuransi kesehatan individu adalah asuransi kesehatan yang diperuntukkan bagi individu dan keluarga.
Asuransi kesehatan kumpulan selalu merupakan asuransi murni tanpa unsur investasi/tabungan. Sedangkan asuransi kesehatan individu dapat berupa asuransi murni, bisa juga berupa rider pada unitlink (asuransi jiwa yang mengandung investasi).
Secara garis besar, perbedaan pokok antara asuransi kesehatan kumpulan dan asuransi kesehatan individu antara lain:
| Asuransi Kesehatan Kumpulan | Asuransi Kesehatan Individu |
| Premi ditetapkan sama untuk semua usia (single rate) | Premi dibedakan berdasarkan usia. Makin tua makin tinggi. |
| Premi lebih murah hingga lebih dari 50% untuk plan dan manfaat yang setara | Premi lebih mahal |
| Tabel manfaat bersifat tailor made (dapat dimodifikasi dengan batasan tertentu) | Benefit bersifat baku |
| Tanpa proses underwriting (pengajuan asuransi otomatis disetujui) | Ada proses underwriting dengan melihat riwayat kesehatan calon nasabah (pengajuan asuransi belum tentu disetujui) |
| Tidak ada masa tunggu untuk penyakit khusus | Ada masa tunggu untuk penyakit khusus selama 12 bulan |
| Kondisi yang sudah ada (preexisting) dapat ditanggung dengan ketentuan tertentu. | Kondisi yang sudah ada (preexisting) tidak ditanggung selamanya, atau dapat ditanggung dengan masa tunggu 24 bulan. |
Enam perbedaan di atas adalah perbedaan yang pokok dan umum. Tentu saja ada banyak detail lain yang membedakan. Misalnya bahwa produk asuransi individu itu beragam, ada yang murni dan ada yang unitlink, ada yang inner limit dan ada yang sesuai tagihan (as charge), ada yang cashless di Indonesia saja dan ada yang cashless hingga seluruh dunia. Jadi jika anda menginginkan sejumlah manfaat lebih yang tidak terdapat pada asuransi kumpulan, pilihannya adalah mengambil asuransi kesehatan individu.
Perbedaan dari Segi Premi
Seperti ditulis pada tabel di atas, premi asuransi kesehatan kumpulan lebih murah hingga lebih dari 50% dibanding asuransi kesehatan individu untuk plan dan manfaat yang setara. Produk yang diperbandingkan di sini adalah Blue Sapphire untuk asuransi kesehatan kumpulan dan Allisya Care untuk asuransi kesehatan individu. Keduanya jenis asuransi kesehatan dengan inner limit (ada batasan untuk tiap item yang ditanggung dalam tabel manfaat).
Sebagai contoh, premi Blue Sapphire untuk usia anak (0 sd 18 tahun), manfaat rawat inap plan kamar 1 juta, adalah 2.061.900 setahun. Sedangkan premi Allisya Care untuk usia dan plan yang sama adalah 4.280.000 setahun (lihat di SINI). Jadi selisihnya lebih dari 50%.
Blue Sapphire untuk dewasa pria plan kamar 1 juta, preminya 2.845.200 setahun, dan untuk dewasa wanita preminya 3.217.400 setahun. Sedangkan premi Allisya Care tergantung usia. Sebagai contoh yang paling murah untuk usia 26-30, preminya 4.291.000 setahun (pria) dan 4.810.000 setahun (wanita), jadi terdapat selisih 30-40%. Jika usianya lebih tinggi, selisihnya akan lebih besar lagi.
Premi di atas tidak akan sama untuk perusahaan yang berbeda, karena tergantung rata-rata usia dari karyawan. Tapi setidaknya dapat menjadi gambaran.
Contoh premi untuk plan lainnya:
Perbedaan dari Segi Manfaat
Tabel manfaat asuransi kesehatan kumpulan bersifat tailor made atau dapat dimodifikasi, artinya limit tiap item dapat dinaikkan atau diturunkan dengan batasan tertentu.
Sebagai contoh pada tabel di bawah, tabel manfaat standar Blue Sapphire:
Modifikasi yang dapat dilakukan antara lain:
- Limit dapat dinaikkan hingga 3x lipat (200%). Jadi misalnya limit biaya lain-lain plan 1000 ingin dimaksimalkan, bisa diubah dari 16 juta menjadi 48 juta per periode rawat inap. Tentunya preminya pun akan naik.
- Limit dapat diturunkan hingga setengahnya (50%)
- Limit pembedahan dapat dibuat single limit (tidak dibedakan berdasarkan kategori pembedahan)
- Jika jumlah peserta lebih dari 50 orang, salah satu atau lebih item dapat dihapus.
Perbedaan dari Segi Underwriting
Asuransi kesehatan kumpulan diperuntukkan bagi banyak peserta sehingga tidak melalui proses underwriting (penilaian risiko). Semua orang yang didaftarkan akan diterima menjadi peserta tanpa melihat kondisi kesehatannya. Sedangkan asuransi kesehatan individu melihat kondisi kesehatan dari calon peserta, sehingga akan ada peserta yang diterima dengan premi standar, ada yang dikenakan tambahan premi, ada yang dikenakan pengecualian, bahkan ada yang ditolak pengajuannya.
Bagaimana jika peserta sudah punya penyakit sebelumnya? Asalkan jumlah peserta mencapai 80 orang, atau minimal karyawan 40 orang, penyakit yang sudah ada itu akan langsung ditanggung tanpa masa tunggu. Jika jumlah peserta kurang dari 80 orang, atau jumlah karyawan kurang dari 40 orang, penyakit yang sudah ada akan dikenakan masa tunggu 12 bulan (1 tahun).
Bagaimana dengan penyakit khusus seperti kanker, jantung, ginjal, hipertensi, diabetes, hernia? Pada asuransi kumpulan, semua penyakit tersebut langsung ditanggung tanpa masa tunggu. Pada asuransi individu, penyakit-penyakit khusus tersebut dikenakan masa tunggu 12 bulan.
Itulah di antaranya sejumlah perbedaan antara asuransi kesehatan kumpulan dan asuransi kesehatan individu.
Jika anda membutuhkan asuransi kesehatan dan memungkinkan bagi anda untuk mengajukan asuransi kesehatan kumpulan, cobalah usulkan ke pimpinan anda. Atau jika anda pemilik perusahaan, cobalah daftarkan untuk karyawan anda. Penjelasan lebih lengkap tentang asuransi kesehatan kumpulan, dapat dibaca di “Blue Sapphire, Asuransi kesehatan untuk Karyawan“.
Jika tidak memungkinkan, anda dapat mengambil asuransi kesehatan individu. Ada banyak pilihan yang tersedia, yaitu:
- Allisya Care (inner limit, syariah)
- Maxi Violet (inner limit)
- Smartmed Premier (sesuai tagihan)
- Rider HSC+ (inner limit)
- Rider HSC Premier X (sesuai tagihan)
Selengkapnya dapat dibaca di artikel “Produk Asuransi Kesehatan Cashless dari Allianz“.
Untuk konsultasi lebih lanjut, silakan menghubungi saya:
Asep Sopyan (Senior Business Partner ASN)
HP/WA: 082111650732 | Email: myallisya@gmail.com | Tinggal di Tangerang Selatan
