Asuransi Kesehatan, Pengetahuan Produk

Produk Asuransi untuk Melahirkan

Hasil gambar untuk ibu hamilKepada saya banyak yang menanyakan asuransi untuk melahirkan (atau kehamilan; maternity). Mayoritas adalah ibu-ibu yang sedang hamil. Sayangnya, asuransi untuk melahirkan tidak bisa diambil jika sudah hamil. Sama seperti halnya asuransi untuk sakit yang tidak bisa diambil jika sudah sakit.

Kenapa tidak bisa?

Karena pasti klaim. Perusahaan asuransi, dalam hal ini asuransi swasta, tidak bisa menanggung suatu risiko yang sudah pasti terjadi, karena hitungan bisnisnya tidak masuk. Dan pengertian asuransi itu sendiri adalah untuk berjaga-jaga dari risiko yang belum terjadi tapi mungkin terjadi. Jika risiko sudah terjadi, tentu ini tidak sesuai dengan pengertian asuransi.

Untuk mencegah agar tidak ada orang hamil yang mengambil asuransi untuk melahirkan, produk ini dikenakan masa tunggu 280 hari alias 9 bulan 10 hari, dihitung dari tanggal bergabung ke tanggal melahirkan. Jadi jika ada orang yang sudah hamil 3 bulan baru ikut asuransi, lalu dia melahirkan di bulan ke-6 atau ke-7, maka biaya kelahirannya tidak ditanggung. Kadang memang ada ibu yang melahirkan dini, tapi ini harus didasarkan atas pertimbangan medis.

Jadi, jika ingin biaya melahirkan ditanggung asuransi, ambillah asuransi melahirkan sebelum hamil. Tapi ini pun sebetulnya tidak disarankan. Kenapa?

Pertama, karena melahirkan itu bukan musibah, tapi anugerah. Anda sendiri yang ingin hamil, kenapa biaya melahirkannya mau anda limpahkan ke pihak lain? Itu tidak adil.

Kedua, dan ini yang terutama: premi asuransi untuk melahirkan itu mahal sekali, hampir sebesar biaya melahirkan yang dapat ditanggung. Misalnya, biaya melahirkan yang ditanggung maksimal 25 juta, preminya sekitar 10 sd 15 juta per tahun, tergantung usia.

Ketiga, jika anda sudah ambil asuransi untuk melahirkan tapi ternyata tidak hamil, anda rugi dua kali. Rugi karena premi hangus, dan rugi karena tidak memperoleh kehamilan (anak) yang diharapkan. Hal ini beda dengan asuransi untuk sakit atau musibah lainnya; jika tidak terjadi sakit, anda hanya rugi telah bayar premi, tapi beruntung karena tidak sakit.

Keempat, waktu melahirkan itu, jika sudah hamil, bisa diketahui. Karena waktunya bisa diketahui, anda bisa mempersiapkannya sejak jauh-jauh hari dengan cara menabung sejumlah dana yang bakal dibutuhkan. Bandingkan dengan risiko berupa musibah seperti sakit atau kecelakaan atau meninggal dunia, yang waktunya sama sekali tidak bisa diketahui. Asuransi hanya menanggung risiko yang waktunya tidak bisa diketahui.

Kelima, biaya melahirkan itu, setinggi-tingginya, masihlah dapat diukur. Berapa? Tergantung gaya hidup anda. Jika anda tak keberatan melahirkan di Puskesmas, biayanya bisa dibilang gratis. Jika melahirkan di bidan, biayanya kisaran ratusan ribu sd satu jutaan. Jika di rumah sakit, tergantung kelas rumah sakit dan kelas kamar yang anda gunakan. Untuk melahirkan normal, standarnya rata-rata antara 3 sd 10 jutaan, untuk melahirkan sesar antara 10 sd 20 jutaan. Tentu jika anda melahirkan secara sesar di rumah sakit mewah dan di kamar president suite,  biayanya akan jauh lebih mahal, bisa di atas 50 jutaan. Tapi semahal-mahalnya biaya melahirkan, masihlah dapat diukur, dapat disesuaikan dengan isi kantong anda. Beda dengan biaya sakit, apalagi sakit kritis semacam jantung, kanker, stroke. dan gagal ginjal. Beda juga dengan dampak keuangan yang timbul akibat risiko cacat tetap dan meninggal dunia.

Jadi, daripada merisaukan biaya melahirkan, lebih baik anda memastikan bahwa anda – dan pasangan anda – telah mempersiapkan diri untuk menghadapi risiko-risiko yang membutuhkan biaya jauh lebih besar dan tidak terukur. Apa itu? Ada empat risiko, yaitu Rawat inap, Sakit kritis, Cacat tetap, dan Meninggal dunia, disingkat RSCM. Empat risiko ini bisa terjadi kapan saja, pada siapa saja (berbeda dengan melahirkan yang hanya terjadi pada wanita usia produktif dan bersuami), waktunya tidak bisa diketahui, begitu pula biayanya tidak bisa diperkirakan.

Tak bisakah asuransi melahirkan memakai produk asuransi untuk rawat inap? Tidak. Asuransi untuk rawat inap (hospital and surgical) hanya berlaku untuk risiko rawat inap atau operasi karena sakit. Melahirkan bukan penyakit. Rawat inap maupun operasi saat melahirkan merupakan pengecualian, termasuk sakit yang disebabkan komplikasi persalinan pun tidak ditanggung.

Tapi baiklah, jika anda tetap ingin tahu tentang asuransi untuk melahirkan, berikut saya informasikan produknya sebagaimana yang tersedia di Allianz.

Perlu diketahui bahwa di Allianz, dan saya kira di asuransi lain, tidak ada produk asuransi melahirkan yang berdiri sendiri. Asuransi melahirkan menempel pada produk asuransi kesehatan dengan manfaat dasar Rawat inap, sedangkan melahirkan merupakan rider (proteksi tambahan). Sebagai rider, sifatnya opsional, boleh diambil boleh tidak, dan ada tambahan preminya jika diambil.

Di Allianz, ada tiga produk yang menyediakan rider untuk melahirkan. Manfaat yang ditanggung meliputi melahirkan normal, melahirkan abnormal, melahirkan dengan operasi caesar, dan pemeriksaan rutin sejak kehamilan sampai setelah melahirkan. Semuanya dilengkapi kartu cashless sehingga tidak perlu setor deposit saat klaim.

Tiga produk tersebut adalah:

  1. Allisya Care
  2. Maxi Violet
  3. Smartmed Premier

Ketentuan Umum

Berikut ketentuan umum tentang tiga produk asuransi yang menyediakan manfaat melahirkan.

Keterangan Allisya Care Maxi Violet Smartmed Premier
Jenis produk Asuransi kesehatan murni (tanpa investasi, bukan unitlink) Asuransi kesehatan murni (tanpa investasi, bukan unitlink) Asuransi kesehatan murni (tanpa investasi, bukan unitlink)
Kontrak Tahunan Tahunan Tahunan
Frekuensi pembayaran premi Tahunan Tahunan

 

– Tahunan

– Semesteran (harus pakai kartu kredit)

Manfaat dasar (wajib diambil) Rawat inap Rawat inap Rawat inap
Cara klaim Cashless dan reimburse Cashless dan reimburse Cashless dan reimburse
 Plan A (100) sd H (1000) A (100) sd H (1000) A (500) sd K (6000)
Usia masuk dan pertanggungan rider Melahirkan 18 sd 45 tahun 18 sd 45 tahun 18 sd 45 tahun
Manfaat yang ditanggung Melahirkan normal, melahirkan abnormal, melahirkan dengan operasi, keguguran yang legal, dan pemeriksaan sebelum & sesudah melahirkan. Melahirkan normal, melahirkan abnormal, melahirkan dengan operasi, keguguran yang legal, dan pemeriksaan sebelum & sesudah melahirkan. Melahirkan normal, melahirkan abnormal, melahirkan dengan operasi, keguguran yang legal, komplikasi melahirkan, dan pemeriksaan sebelum & sesudah melahirkan.
Masa tunggu hingga melahirkan 280 hari (9 bulan 10 hari) 280 hari (9 bulan 10 hari) 280 hari (9 bulan 10 hari)

Ilustrasi Premi dan Manfaat

Seorang istri usia 30 tahun, baru menikah dan belum hamil, ingin mendapatkan asuransi untuk melahirkan. Dia ingin seluruh biaya mulai dari kehamilan sd melahirkan ditanggung secara gratis. Berapakah preminya?

Jawab:

Sebagai contoh saya sajikan plan tertinggi dari Allisya Care dan Maxi Violet, yaitu plan H (kamar 1 juta per hari). Lalu untuk Smartmed Premier saya buatkan plan yang sama (kamar 1 juta per hari).

Jika pakai produk Allisya Care, preminya adalah 15.662.000 setahun, terdiri dari premi Rawat inap 4.810.000 ditambah premi rider Melahirkan 10.816.000 (plus admin 36 ribu).

Jika pakai produk Maxi Violet, preminya adalah 15.907.000 setahun, terdiri dari premi Rawat inap 5.055.000 ditambah premi rider Melahirkan 10.816.000 (plus admin 36 ribu).

Jika pakai produk Smartmed Premier, preminya adalah 18.386.700 setahun, terdiri dari premi Rawat inap 6.070.000 ditambah premi rider Melahirkan 12.280.700 (plus admin 36 ribu).

Bisa anda lihat, premi untuk rider melahirkan lebih tinggi daripada premi Rawat inap untuk plan yang sama.

Lalu bagaimana manfaatnya?

Bisa dilihat pada tabel berikut. Pertama untuk produk si kembar Allisya Care dan Maxi Violet.

Maternity AC 2
Rincian manfaat Rider Melahirkan Allisya Care dan Maxi Violet.

Seperti bisa kita lihat pada tabel di atas, dengan premi 15 jutaan setahun, melahirkan normal ditanggung dengan batas 10 juta. Jika ternyata harus sesar, batas yang ditanggung naik jadi 20 juta. Lalu untuk perawatan atau kontrol sebelum dan sesusah melahirkan, ditanggung maksimal 5 juta. Jadi total manfaat sekitar 25 juta, dengan asumsi ada operasi sesar.

Selanjutnya kita bandingkan dengan produk Smartmed Premier.

Maternity SP 2
Rincian manfaat Rider Melahirkan produk Smartmed Premier.

Seperti kita lihat pada tabel di atas, dengan premi 18 jutaan setahun, manfaat melahirkan ditanggung sesuai tagihan, dengan limit 35 juta per tahun. Dengan catatan: masuk kamar yang harganya 1 juta atau kurang. Jika masuk kamar dengan harga di atas 1 juta, maka dikenakan plafon seperti pada kolom paling kanan.

Demikian sekilas gambaran tentang asuransi melahirkan yang ada di Allianz. Bagaimana menurut anda?

Untuk konsultasi lebih lanjut, silakan menghubungi saya:

Asep Sopyan (Senior Business Partner ASN)

HP/WA: 082-111-650-732 | Email: myallisya@gmail.com | Tinggal di Tangerang Selatan | Agen asuransi Allianz sejak November 2011

Atau:

Cari Agen Allianz di Kota Anda

Perencanaan Keuangan

Hal-Hal Yang Sebaiknya Dipersiapkan Bukan Lewat Asuransi

AsuransiSadar asuransi itu baik, tapi tidak setiap risiko perlu diasuransikan. Demi menghemat uang anda, pilihlah hanya berasuransi terhadap risiko-risiko yang memang tidak bisa ditangani selain lewat asuransi.

Artikel ini berisi rangkuman pendapat saya mengenai jenis-jenis asuransi yang sering ditanyakan orang kepada saya, yaitu asuransi yang menanggung rawat jalan, rawat gigi, persalinan, pendidikan, dan pensiun. Semua hal itu baik dipersiapkan, tapi tidak perlu melalui asuransi.

Mengapa?

Alasannya dapat disimpulkan dalam empat kalimat:

  1. Untuk hal-hal yang dampak keuangannya MASIH SANGGUP KITA TANGGUNG, kita tidak memerlukan asuransi.
  2. Untuk hal-hal yang BUKAN MUSIBAH, jelas bukan ranahnya asuransi.
  3. Untuk hal-hal yang WAKTUNYA DAPAT DIKETAHUI, solusinya bukan asuransi.
  4. Untuk asuransi yang PREMINYA SANGAT MAHAL, mendingan tidak usah kita beli.

 
Lanjutkan membaca “Hal-Hal Yang Sebaiknya Dipersiapkan Bukan Lewat Asuransi”

Asuransi Kesehatan, Pengetahuan Produk

Smartmed Premier dari Allianz: Asuransi Kesehatan Sesuai Tagihan dengan Limit 6 Miliar Per Tahun

Pembahasan ilustrasi Smartmed Premier di kanal Youtube Asep Sopyan.

Smartmed Premier adalah asuransi kesehatan yang menanggung biaya rumah sakit sesuai tagihan (as charged), dengan limit 6 miliar per tahun. Askes berkategori premium ini dapat digunakan di seluruh dunia, dengan fasilitas kartu cashless di Indonesia, Singapura, Malaysia, Thailand, Kamboja, dan China.

Smartmed Premier tergolong asuransi kesehatan berjangka dengan kontrak tahunan, berdiri sendiri (stand alone, bukan rider asuransi jiwa), tanpa investasi (bukan unitlink), tanpa tabungan (bukan whole-life ataupun endowment), dan tanpa pengembalian premi alias premi hangus. Masa perlindungan berlaku untuk satu tahun dan dapat diperpanjang hingga maksimal usia 80 tahun.

Keunggulan

Asuransi kesehatan Smartmed Premier memiliki sejumlah keunggulan, antara lain:

1. Pembayaran biaya rumah sakit sesuai tagihan (as charged).

2. Limit tahunan 6 miliar rupiah untuk semua plan rawat inap.

3. Tidak ada batasan manfaat per penyakit.

4. Fasilitas cashless (gesek kartu) di rumah sakit jaringan AdMedika di Indonesia, Singapura, Malaysia, Thailand, Kamboja, dan China. (Daftar RS rekanan bisa dilihat di SINI.)

5. Klaim secara reimburse dapat dilakukan secara online melalui portal Allianz Eazy Connect.

6. Dapat menyertakan anggota keluarga dalam satu polis, dengan diskon 5%.

7. Penyakit yang sudah ada (pre-existing), jika disetujui, dapat ditanggung setelah 2 (dua) tahun.

8. Menanggung kemoterapi dan cuci darah, dan dilengkapi manfaat evakuasi medis darurat.

Baca juga:

Perbedaan dan Persamaan antara SmartMed Premier dengan Maxi Violet.

Tabel Manfaat SmartMed Premier

Smartmed Premier terdiri dari 10 plan, mulai dari plan A (kamar 500 ribu) sampai plan J (kamar 6 juta). Berikut tabel manfaatnya:

Tabel Manfaat Smartmed Premier 1
Tabel Manfaat Smartmed Premier 2

Tabel Premi SmartMed Premier

Premi Smartmed Premier tergantung pada usia, jenis kelamin, dan plan yang diambil. Berikut adalah premi tahunan Smartmed Premier untuk manfaat Rawat inap.

Keterangan:

  • Premi belum termasuk administrasi dan meterai 36.000.
  • Diskon 5% untuk paket keluarga (jika menyertakan pasangan/anak dalam satu polis).

Ketentuan Umum Smartmed Premier

Jenis produkAsuransi murni (tradisional), bukan unitlink.
Masa kontrakSatu tahun, dapat diperpanjang tiap tahun.
Mata uangRupiah.
Manfaat dasarRawat inap.
Manfaat tambahan (rider, opsional)1. Persalinan
2. Rawat jalan & gigi
Usia masuk tertanggung15 hari sd 75 tahun (ulang tahun terdekat)

Khusus rider Persalinan: 16 sd 45 tahun.

Usia maksimum proteksi80 tahun (ulang tahun terdekat).

Khusus rider Persalinan: 46 tahun.

Masa tunggu30 hari dari tanggal polis disetujui untuk perawatan karena sakit.

Untuk perawatan karena kecelakaan tidak ada masa tunggu.

Khusus melahirkan: 280 hari (9 bulan 10 hari).

Frekuensi pembayaran premiBulanan, triwulanan, semesteran, dan tahunan

(Rate lebih mahal untuk premi selain tahunan)

Fasilitas pelayanan klaim
  • Cashless (jaringan AdMedika di Indonesia, Singapura, Malaysia, Thailand, Kamboja, China)
  • Reimburse (di luar jaringan AdMedika)
Ketentuan fasilitas cashless
  • Hanya berlaku untuk cara pembayaran premi semesteran dan tahunan.
  • Untuk rawat inap dan persalinan, berlaku di jaringan AdMedika di Indonesia, Singapura, Malaysia, Thailand, Kamboja, dan China.
  • Untuk rawat jalan dan gigi, hanya berlaku di jaringan AdMedika di Indonesia.
Ketentuan polis keluarga
  • Keluarga inti, yaitu suami/istri dan anak-anak (maksimal usia 18 tahun, atau 23 tahun jika kuliah) maksimal 3 anak.
  • Untuk anak di atas 18/23 tahun, atau untuk orangtua, harus membuka polis sendiri.
  • Plan kamar yang diambil harus sama untuk semua tertanggung.
Ketentuan pembayaran klaim sesuai tagihan
  • Hanya berlaku untuk penggunaan kamar sesuai plan yang diambil.
  • Untuk penggunaan kamar di atas plan, berlaku inner limit.
  • Untuk perawatan di Amerika Serikat, berlaku inner limit.
  • Dalam keadaan darurat, jika tidak tersedia harga kamar sesuai plan, member dapat menggunakan kamar dengan harga satu level di atas plan maksimum selama dua hari. Setelah dua hari, member harus kembali ke kamar sesuai plan semula. Jika tidak, akan diberlakukan inner limit.
Koordinasi manfaat (jika memiliki polis askes sejenis di perusahaan lain)Jika askes lain dipakai terlebih dahulu, Allianz hanya akan membayar kekurangannya (jika ada). Klaim secara reimburse dengan melampirkan dokumen klaim dari perusahaan lain tersebut.
Keputusan underwriting (penilaian risiko)Tergantung kondisi kesehatan tertanggung, keputusan underwriting ada 5 kemungkinan:

  1. Diterima standar
  2. Diterima dengan ekstrapremi
  3. Diterima dengan pengecualian
  4. Diterima dengan ekstrapremi dan pengecualian
  5. Ditolak
Perubahan polisPerubahan polis meliputi penambahan atau pengurangan peserta, perubahan plan (naik atau turun), dan penambahan atau pengurangan rider.

Perubahan polis hanya bisa dilakukan pada saat ulang tahun polis.

Berakhirnya polis
  1. Saat tertanggung mencapai usia 80 tahun
  2. Pembayaran premi terhenti
  3. Pembatalan oleh pemegang polis
  4. Tertanggung meninggal dunia
Mana yang terjadi lebih dulu.

Baca juga:

Punya Askes Sesuai Tagihan, Masih Perlukah Asuransi Penyakit Kritis?

Masa Tunggu dan Pengecualian

  • Penyakit secara umum, dikenakan masa tunggu 30 hari
  • Penyakit khusus, dikenakan masa tunggu 12 bulan.
  • Penyakit yang sudah ada (preexisting), dikenakan masa tunggu 24 bulan, jika disetujui untuk ditanggung.

Daftar penyakit khusus (segala penyakit yg bersifat kronis), termasuk namun tidak terbatas pada:

  1. Batu di ginjal, saluran/kandung kemih, saluran/kandung empedu
  2. Penyakit jantung, pembuluh darah jantung, dan pembuluh darah otak (contoh: penyakit jantung koroner, stroke)
  3. Hipertensi, hiperlipidemia (contoh: hiperkolesterol, hipertrigliserid)
  4. Katarak
  5. Segala jenis tumor dan kista
  6. Penyakit yang berhubungan dengan telinga, hidung, dan tenggorokan yang memerlukan dan telah dilakukan pembedahan
  7. Kencing manis
  8. Tuberkulosis dan semua komplikasinya
  9. Gangguan kelendar tiroid
  10. Gagal ginjal kronis
  11. Segala jenis hernia (contoh: hernia nucleus pulposus, hernia inguinalis, dan waris atau haemorrhoid)
  12. Segala jenis ganggungan hematologi (contoh: anemia, leukemia, thalassemia)

Selengkapnya daftar pengecualian bisa dibaca di bawah ini:

Pembahasan Ilustrasi

Saya telah membuat pembahasan ilustrasi Smartmed Premier di kanal youtube saya, Asep Sopyan. Klik di SINI, atau saksikan video di bawah ini.

Cara Pendaftaran Polis

Mengisi Surat Pengajuan Asuransi Kesehatan (SPAK) dengan melampirkan:

  1. Fotokopi KTP tertanggung dan pemegang polis
  2. Fotokopi Akta Lahir (jika ada tertanggung anak)
  3. Fotokopi Kartu Keluarga (jika menyertakan anggota keluarga) atau Buku Nikah (jika suami-istri)
  4. Bukti transfer premi
  5. Salinan resume medis (jika pernah dirawat) atau hasil medical check up (jika ada)

Pembuatan Proposal Ilustrasi

Untuk mendapatkan proposal ilustrasi produk ini, silakan mengisi form berikut:



Untuk konsultasi tentang asuransi, silakan menghubungi saya:

Asep Sopyan [Senior Business Partner]

HP/WA 082111650732 | myallisya@gmail.com | Tinggal di Tangerang Selatan

Artikel terkait:

Iklan CI