Tag: Pengetahuan produk

Kepada saya banyak yang menanyakan asuransi untuk melahirkan (atau kehamilan; maternity). Mayoritas adalah ibu-ibu yang sedang hamil. Sayangnya, asuransi untuk melahirkan tidak bisa diambil jika sudah hamil. Sama seperti halnya asuransi untuk sakit yang tidak bisa diambil jika sudah sakit.

Kenapa tidak bisa?

Karena pasti klaim. Perusahaan asuransi, dalam hal ini asuransi swasta, tidak bisa menanggung suatu risiko yang sudah pasti terjadi, karena hitungan bisnisnya tidak masuk. Dan pengertian asuransi itu sendiri adalah untuk berjaga-jaga dari risiko yang belum terjadi tapi mungkin terjadi. Jika risiko sudah terjadi, tentu ini tidak sesuai dengan pengertian asuransi.

Untuk mencegah agar tidak ada orang hamil yang mengambil asuransi untuk melahirkan, produk ini dikenakan masa tunggu 280 hari alias 9 bulan 10 hari, dihitung dari tanggal bergabung ke tanggal melahirkan. Jadi jika ada orang yang sudah hamil 3 bulan baru ikut asuransi, lalu dia melahirkan di bulan ke-6 atau ke-7, maka biaya kelahirannya tidak ditanggung. Kadang memang ada ibu yang melahirkan dini, tapi ini harus didasarkan atas pertimbangan medis.

Jadi, jika ingin biaya melahirkan ditanggung asuransi, ambillah asuransi melahirkan sebelum hamil. Tapi ini pun sebetulnya tidak disarankan. Kenapa?

Pertama, karena melahirkan itu bukan musibah, tapi anugerah. Anda sendiri yang ingin hamil, kenapa biaya melahirkannya mau anda limpahkan ke pihak lain? Itu tidak adil.

Kedua, dan ini yang terutama: premi asuransi untuk melahirkan itu mahal sekali, hampir sebesar biaya melahirkan yang dapat ditanggung. Misalnya, biaya melahirkan yang ditanggung maksimal 25 juta, preminya sekitar 10 sd 15 juta per tahun, tergantung usia.

Ketiga, jika anda sudah ambil asuransi untuk melahirkan tapi ternyata tidak hamil, anda rugi dua kali. Rugi karena premi hangus, dan rugi karena tidak memperoleh kehamilan (anak) yang diharapkan. Hal ini beda dengan asuransi untuk sakit atau musibah lainnya; jika tidak terjadi sakit, anda hanya rugi telah bayar premi, tapi beruntung karena tidak sakit.

Keempat, waktu melahirkan itu, jika sudah hamil, bisa diketahui. Karena waktunya bisa diketahui, anda bisa mempersiapkannya sejak jauh-jauh hari dengan cara menabung sejumlah dana yang bakal dibutuhkan. Bandingkan dengan risiko berupa musibah seperti sakit atau kecelakaan atau meninggal dunia, yang waktunya sama sekali tidak bisa diketahui. Asuransi hanya menanggung risiko yang waktunya tidak bisa diketahui.

Kelima, biaya melahirkan itu, setinggi-tingginya, masihlah dapat diukur. Berapa? Tergantung gaya hidup anda. Jika anda tak keberatan melahirkan di Puskesmas, biayanya bisa dibilang gratis. Jika melahirkan di bidan, biayanya kisaran ratusan ribu sd satu jutaan. Jika di rumah sakit, tergantung kelas rumah sakit dan kelas kamar yang anda gunakan. Untuk melahirkan normal, standarnya rata-rata antara 3 sd 10 jutaan, untuk melahirkan sesar antara 10 sd 20 jutaan. Tentu jika anda melahirkan secara sesar di rumah sakit mewah dan di kamar president suite,  biayanya akan jauh lebih mahal, bisa di atas 50 jutaan. Tapi semahal-mahalnya biaya melahirkan, masihlah dapat diukur, dapat disesuaikan dengan isi kantong anda. Beda dengan biaya sakit, apalagi sakit kritis semacam jantung, kanker, stroke. dan gagal ginjal. Beda juga dengan dampak keuangan yang timbul akibat risiko cacat tetap dan meninggal dunia.

Jadi, daripada merisaukan biaya melahirkan, lebih baik anda memastikan bahwa anda – dan pasangan anda – telah mempersiapkan diri untuk menghadapi risiko-risiko yang membutuhkan biaya jauh lebih besar dan tidak terukur. Apa itu? Ada empat risiko, yaitu Rawat inap, Sakit kritis, Cacat tetap, dan Meninggal dunia, disingkat RSCM. Empat risiko ini bisa terjadi kapan saja, pada siapa saja (berbeda dengan melahirkan yang hanya terjadi pada wanita usia produktif dan bersuami), waktunya tidak bisa diketahui, begitu pula biayanya tidak bisa diperkirakan.

Tak bisakah asuransi melahirkan memakai produk asuransi untuk rawat inap? Tidak. Asuransi untuk rawat inap (hospital and surgical) hanya berlaku untuk risiko rawat inap atau operasi karena sakit. Melahirkan bukan penyakit. Rawat inap maupun operasi saat melahirkan merupakan pengecualian, termasuk sakit yang disebabkan komplikasi persalinan pun tidak ditanggung.

Tapi baiklah, jika anda tetap ingin tahu tentang asuransi untuk melahirkan, berikut saya informasikan produknya sebagaimana yang tersedia di Allianz.

Perlu diketahui bahwa di Allianz, dan saya kira di asuransi lain, tidak ada produk asuransi melahirkan yang berdiri sendiri. Asuransi melahirkan menempel pada produk asuransi kesehatan dengan manfaat dasar Rawat inap, sedangkan melahirkan merupakan rider (proteksi tambahan). Sebagai rider, sifatnya opsional, boleh diambil boleh tidak, dan ada tambahan preminya jika diambil.

Di Allianz, ada tiga produk yang menyediakan rider untuk melahirkan. Manfaat yang ditanggung meliputi melahirkan normal, melahirkan abnormal, melahirkan dengan operasi caesar, dan pemeriksaan rutin sejak kehamilan sampai setelah melahirkan. Semuanya dilengkapi kartu cashless sehingga tidak perlu setor deposit saat klaim.

Tiga produk tersebut adalah:

1. Allisya Care
2. Maxi Violet
3. Smartmed Premier

Ketentuan Umum

Berikut ketentuan umum tentang tiga produk asuransi yang menyediakan manfaat melahirkan.

Ilustrasi Premi dan Manfaat

Seorang istri usia 30 tahun, baru menikah dan belum hamil, ingin mendapatkan asuransi untuk melahirkan. Dia ingin seluruh biaya mulai dari kehamilan sd melahirkan ditanggung secara gratis. Berapakah preminya?

Jawab:

Sebagai contoh saya sajikan plan tertinggi dari Allisya Care dan Maxi Violet, yaitu plan H (kamar 1 juta per hari). Lalu untuk Smartmed Premier saya buatkan plan yang sama (kamar 1 juta per hari).

Jika pakai produk Allisya Care, preminya adalah 15.662.000 setahun, terdiri dari premi Rawat inap 4.810.000 ditambah premi rider Melahirkan 10.816.000 (plus admin 36 ribu).

Jika pakai produk Maxi Violet, preminya adalah 15.907.000 setahun, terdiri dari premi Rawat inap 5.055.000 ditambah premi rider Melahirkan 10.816.000 (plus admin 36 ribu).

Jika pakai produk Smartmed Premier, preminya adalah 18.386.700 setahun, terdiri dari premi Rawat inap 6.070.000 ditambah premi rider Melahirkan 12.280.700 (plus admin 36 ribu).

Bisa anda lihat, premi untuk rider melahirkan lebih tinggi daripada premi Rawat inap untuk plan yang sama.

Lalu bagaimana manfaatnya?

Bisa dilihat pada tabel berikut. Pertama untuk produk si kembar Allisya Care dan Maxi Violet.

Seperti bisa kita lihat pada tabel di atas, dengan premi 15 jutaan setahun, melahirkan normal ditanggung dengan batas 10 juta. Jika ternyata harus sesar, batas yang ditanggung naik jadi 20 juta. Lalu untuk perawatan atau kontrol sebelum dan sesusah melahirkan, ditanggung maksimal 5 juta. Jadi total manfaat sekitar 25 juta, dengan asumsi ada operasi sesar.

Selanjutnya kita bandingkan dengan produk Smartmed Premier.

Seperti kita lihat pada tabel di atas, dengan premi 18 jutaan setahun, manfaat melahirkan ditanggung sesuai tagihan, dengan limit 35 juta per tahun. Dengan catatan: masuk kamar yang harganya 1 juta atau kurang. Jika masuk kamar dengan harga di atas 1 juta, maka dikenakan plafon seperti pada kolom paling kanan.

Demikian sekilas gambaran tentang asuransi melahirkan yang ada di Allianz. Bagaimana menurut anda?

Untuk konsultasi lebih lanjut, silakan menghubungi saya:

Asep Sopyan (Senior Business Partner ASN)

HP/WA: 082-111-650-732 | Email: myallisya@gmail.com | Tinggal di Tangerang Selatan | Agen asuransi Allianz sejak November 2011

Atau:

Cari Agen Allianz di Kota Anda