Rider HSC Premier X (HSCPX) dan HSC Premier Plus (HSCPP) adalah dua produk asuransi kesehatan terbaik dari Allianz saat ini. Sama-sama sesuai tagihan, limit hingga puluhan miliar per tahun, dan tentunya dilengkapi fasilitas cashless.
Rider HSCPX diluncurkan pada bulan November 2019, sedangkan Rider HSCPP pada bulan April 2021. Jadi Rider HSCPP lebih baru.
Apa perbedaan keduanya? Berikut disarikan perbedaan yang penting-penting saja.
1. HSCPX terdiri dari 9 plan, HSCPP 10 plan.
Berikut pilihan plan pada HSCPX:
Dan ini pilihan plan pada HSCPP:
Plan yang terdapat pada HSCPP namun tidak terdapat pada HSCPX adalah plan kamar 2 tempat tidur sesuai tagihan untuk wilayah pertanggungan Indonesia, yaitu plan Classic. Sedangkan plan kamar 1 tempat tidur sesuai tagihan dinamai plan Classic Plus.
Pada HSCPX, hanya ada plan Classic (kamar 1 tempat tidur sesuai tagihan), dan tidak ada plan Classic X.
2. Pada HSCPX, kunjungan dokter dan konsultasi spesialis dibatasi 2 kali sehari, pada HSCPP tidak dibatasi.
3. Pada HSCPX untuk plan tertentu, ada santunan penyakit kritis katastropik sebesar 500 juta, pada HSCPP tidak ada.
4. Pada HSCPX, limit booster bersifat seumur hidup dan sudah termasuk ke dalam plan dasar, pada HSCPP, limit booster bersifat tahunan dan merupakan pilihan.
5. Pada HSCPX, klaim di luar wilayah pertanggungan tidak ditanggung kecuali darurat, pada HSCPP, klaim di luar wilayah pertanggungan dapat ditanggung dengan sistem prorata.
6. Pada HSCPX, penyakit yang sudah ada (preexisting condition) dapat ditanggung setelah 2 tahun, pada HSCPP preexisting tidak ditanggung selamanya.
7. Pada HSCPP, pengobatan tradisional mencakup pengobatan tradisional China (TCM) dan herbal, pada HSCPX hanya TCM.
8. Pada HSCPP, ada opsi tambahan manfaat rawat jalan, rawat gigi, dan persalinan, pada HSCPX tidak ada.
9. Pada HSCPP, ada ketentuan tes medis untuk usia masuk dan plan tertentu, pada HSCPX tidak.
10. Limit tahunan HSCPP lebih besar untuk plan yang setara dengan plan pada HSCPX
11. Premi HSCPP secara umum lebih murah untuk plan yang setara.
Di antara kedua produk tsb, mana yang lebih direkomendasikan?
Tergantung kondisi kesehatan anda. Jika anda tidak memiliki preexisting (penyakit yang sudah ada), rider HSCPP lebih disarankan. Premi lebih murah, limit lebih besar. Tapi jika anda memiliki preexisting, rider HSCPX lebih disarankan, agar ada kemungkinan kondisi tsb bisa ditanggung setelah 2 tahun.
Di blog ini saya punya satu penawaran yang paling banyak disambut peminat asuransi di Indonesia, yaitu premi 360 ribu per bulan dapat UP jiwa 1 miliar. Penawaran ini menggunakan produk Tapro dengan menggabungkan UP (uang pertanggungan) dasar dan rider Term Life. UP dasar 250 juta, UP rider Term Life 750 juta. Jika meninggal saat kedua manfaat masih aktif, ahli waris mendapatkan uang 1 miliar ditambah nilai investasi yang ada pada saat itu.
Tapro adalah produk asuransi jiwa jenis unitlink (ada investasinya). Tapi dalam penawaran ini, UP jiwanya telah dimaksimalkan sehingga nilai investasinya minim sekali. Ini dilakukan agar preminya bisa semurah mungkin.
Banyak yang bertanya, apakah di Allianz ada produk term life yang berdiri sendiri, bukan rider unitlink?
Jawabannya: ada. Nama produknya Smart Life.
Tapi kenapa saya jual term life dalam unitlink?
Karena term life dalam unitlink Tapro preminya lebih murah daripada term life murni yang berdiri sendiri.
Sebagai contoh, Tapro dengan rider Term Life bisa memberikan UP 1 miliar dengan premi 360 ribu per bulan (atau 4,32 juta setahun) untuk pria sehat usia 30 tahun.
Tapi jika menggunakan produk Smart Life, preminya adalah 6,66 juta setahun untuk tenor 20 tahun, 5,1 juta setahun untuk tenor 10 tahun, atau 4,55 juta setahun untuk tenor 5 tahun. Lebih mahal, bahkan untuk tenor yang paling pendek. Dan preminya hanya bisa tahunan atau semesteran.
Berikut ilustrasinya:
Produk term life murni seperti Smart Life memiliki karakteristik:
Tidak ada nilai tunai sama sekali (hangus)
Masa perlindungan sama dengan masa pembayaran premi
Premi akan naik signifikan di masa perpanjangan kontrak berikutnya
Jika anda lebih memilih term life yang murni, tentunya itu pilihan anda. Tapi untuk di Allianz, saran terbaik untuk mendapatkan UP jiwa besar dengan premi terjangkau adalah term life dalam unitlink.
Bahkan jika anda menginginkan UP yang lebih besar, preminya akan lebih hemat. Simak beberapa opsinya di bawah ini:
Artinya, jika orang yang ikut asuransi ini tutup usia dalam masa asuransi, maka ahli warisnya memperoleh santunan senilai 5 miliar.
Untuk apa uang ini? Tentunya kalau sudah ada uangnya, uang tsb bisa digunakan untuk beragam keperluan, seperti:
Biaya pengurusan jenazah beserta tradisi yang menyertainya
Membayar utang, jika ada
Biaya hidup keluarga yang ditinggalkan.
Tabungan pendidikan anak
Biaya pengalihan hak (termasuk pajak) atas harta waris, jika ada.
Sedekah jariyah untuk terakhir kalinya
Itulah manfaat-manfaat yang bisa didapatkan dari asuransi jiwa. Tapi memang yang menikmati manfaat tsb bukanlah diri sendiri, melainkan ahli waris atau keluarga yang ditinggalkan. Jadi, orang yang bersedia ikut asuransi jiwa jelas membuktikan dirinya memiliki rasa cinta yang begitu besar kepada keluarganya.
Lalu tanpa tes medis, apa maksudnya?
Untuk bisa diterima sebagai peserta asuransi jiwa, ada syarat-syaratnya, yaitu usia tidak melebihi 70 tahun, kondisi kesehatan baik, mampu membayar premi, dan memiliki dokumen kependudukan yang masih berlaku. Sebagai tambahan, diperlukan pemeriksaan kesehatan jika uang pertanggungan yang diambil melebihi batasan dalam tabel tes medis sesuai rentang usia, atau jika ada riwayat sakit.
Dalam hal ini, untuk calon peserta berusia maksimal 45 tahun dan sehat tanpa riwayat sakit, maka dia bisa mengambil UP 5 M tanpa harus menjalani tes medis. Artinya, pengajuan polisnya akan jadi lebih cepat. Bahkan polis bisa disetujui dalam waktu kurang dari 5 menit. Auto-approved.
Sebenarnya, batas pengambilan UP tanpa tes medis adalah 3,5 miliar. Tapi khusus untuk agen dengan gelar MDRT (Million Dollar Round Table), batasnya jadi 5 miliar. Saya adalah seorang MDRT di Allianz Life Indonesia.
Selengkapnya batasan tes medis berdasarkan UP dan usia untuk agen MDRT dapat dilihat di tabel berikut.
Bagaimana dengan preminya?
Nah, premi mulai 1,5 juta per bulan adalah untuk pria usia 30 tahun ke bawah. Untuk wanita sedikit lebih murah, yaitu mulai 1,4 juta per bulan. Sengaja saya dahulukan pria karena pada umumnya yang menjadi pencari nafkah utama untuk keluarga adalah pria.
Berikut ilustrasinya.
Seperti tampak pada ilustrasi di atas, UP atau Santunan Asuransi sebesar 5 miliar diperoleh dari gabungan Asuransi Dasar sebesar 1 miliar ditambah rider Term Life Syariah 85 sebesar 4 miliar.
Nama produk adalah Allisya Protection Plus, atau biasa disebut Tapro. Ini adalah asuransi jiwa jenis unitlink dengan akad syariah. Allianz menyediakan juga asuransi jiwa unitlink yang konvensional, dengan nama Smartlink Flexi Account Plus. Premi dan manfaatnya sama dengan Tapro yang syariah.
Asuransi Dasar, karena ini merupakan asuransi jiwa, tentunya manfaatnya adalah untuk risiko meninggal dunia. Sedangkan rider Term Life ini juga merupakan asuransi jiwa untuk risiko meninggal dunia. Bedanya, asuransi dasar menyediakan masa perlindungan hingga usia 100 tahun, rider Term Life sd usia 85 tahun. Jika terjadi meninggal dunia sebelum usia 85 tahun, maka ahli waris akan menerima gabungan keduanya yaitu 5 miliar, ditambah nilai investasi yang ada pada saat itu. Jika terjadi meninggal dunia setelah usia 85 tahun, ahli waris menerima asuransi dasar saja, 1 miliar ditambah nilai investasi.
Bagaimana premi untuk usia lainnya? Bisa dilihat pada tabel berikut, contoh premi untuk usia masuk 20 tahun, 25, 30, 35, dan seterusnya sd 69 tahun:
Tanya Jawab:
Tanya: Berapa lama masa bayarnya?
Jawab: Masa bayarnya adalah selama masa perlindungan, yaitu sd usia 85 tahun untuk rider Term Life. Jika masih menghendaki asuransinya (asuransi dasar), dan masih hidup, dapat dilanjutkan sd usia 100 tahun.
Tanya: Apakah preminya tetap selama masa perlindungan?
Jawab: Premi tetap selama masa perlindungan dengan catatan selama tersedia nilai investasi yang cukup untuk membayar biaya asuransi (cost of insurance) baik untuk asuransi dasar maupun rider Term Life. Premi akan naik (harus ditambah top up) jika suatu saat nilai investasi tidak cukup dan pada saat itu biaya asuransi sudah lebih besar dari premi. Tapi diperkirakan itu baru akan terjadi belasan tahun atau setelah 20 tahun kemudian, tergantung kondisi investasi.
Tanya: Apa itu biaya asuransi?
Jawab: Biaya asuransi adalah biaya yang dikenakan untuk mendapatkan manfaat asuransi jiwa (dalam hal ini Asuransi Dasar dan rider Term Life). Biaya asuransi sudah tercakup dalam premi yang dibayar. Tapi biaya asuransi ini nilainya cenderung naik seiring usia, jadi lama-kelamaan nilainya akan lebih besar dari premi. Tapi ini baru terjadi setelah belasan sd dua puluhan tahun kemudian, tergantung usia masuk.
Tanya: Produk ini ada investasinya, apakah investasinya dapat diambil?
Jawab: Produk ini memang ada investasinya, tapi dalam penawaran ini, manfaat proteksinya telah dimaksimalkan sehingga nilai investasinya kecil. Hal ini dilakukan agar preminya terjangkau (premi minimal, UP maksimal). Jadi, jika ikut penawaran ini, fokuskan tujuan untuk mendapatkan asuransi jiwa dengan UP yang besar, dan tidak mengharapkan sisi investasinya. Tapi tentu saja investasi adalah hak nasabah. Jika memang sudah ada, boleh saja diambil, tapi ini akan berdampak pada keberlangsungan proteksi polis.
Tanya: Bagaimana cara klaim asuransi jiwa ini?
Jawab: Cara klaim meninggal dunia adalah sbb:
No
Formulir/Berkas yang Dibutuhkan
1
Formulir Pengajuan Klaim Meninggal Dunia, ditandatangani ahli waris
2
Polis asli
3
Formulir Surat Keterangan Dokter tentang Penyebab Kematian
4
Berita acara dari kepolisian dalam hal tertanggung meninggal secara tidak wajar atau akibat kecelakaan
5
Laporan kronologis kematian dan ditandatangani ahli waris, jika tertanggung meninggal di rumah
6
Formulir Surat Kuasa Pemaparan Isi Rekam Medis, diisi dan ditandatangani ahli waris
7
Kutipan Akta Kematian dari catatan sipil yang dilegalisir
8
Surat Keterangan Meninggal dari kelurahan yang dilegalisir
9
Surat Keterangan dari perwakilan Indonesia, jika meninggal di luar negeri.
10
Formulir Pemberitahuan Nomor Rekening
11
Fotokopi KTP tertanggung (akta lahir utk tertanggung anak)
12
Fotokopi KTP semua ahli waris (akta lahir utk ahli waris anak)
13
Fotokopi Kartu Keluarga ahli waris
14
Dokumen lain yang menunjang, jika diperlukan.
Catatan:
Klaim meninggal dunia diajukan selambat-lambatnya 60 hari sejak tertanggung meninggal dunia.
Semua formulir yang dibutuhkan bisa diunduh di web allianz.co.id, atau diminta ke agen anda.
Semua berkas dikirim ke kantor Allianz di mana anda mendaftar, atau dititipkan ke agen anda, atau dikirim ke kantor pusat Allianz Life Indonesia.
Tanya: Apa saja yang tidak ditanggung dalam produk ini?
Jawab: Yang tidak ditanggung atau pengecualian dalam produk ini adalah:
Tanya: Bagaimana jika saya berminat dengan produk ini?
Jawab: Silakan mengisi formulir berikut:
Jika ada pertanyaan lain atau ingin konsultasi tentang asuransi, silakan menghubungi saya:
Asuransi Jiwa dan Kesehatan Syariah 